自动驾驶交通工具保险的未来市场？

导读：

自动驾驶汽车技术的研发，在20世纪也已经有数十年的历史，于21世纪初呈现出接近实用化的趋势，例如谷歌自动驾驶汽车于2012年5月获得了美国首个自动驾驶车辆许可证。现今，自动驾驶技术已在人工智能和汽车行业的飞速发展下逐渐成为业界焦点。伴随着的自动驾驶交通工具保险也成为人们热议的话题。据不完全统计，至2030年，包括自动驾驶汽车相关服务、保险和修理在内的产业规模将达到2200亿元。

一．自动驾驶交通工具保险的未来市场

如今，自动驾驶汽车、自动驾驶轮船和送货用的无人机已经逐渐成为现实。但是，如果这类交通工具发生事故的话，应该由谁来负责呢？为了解快这一问题，在人身保险和贵重物品保险之外，还应该建立一种全新的自动驾驶机动保险。对于使用自动驾驶交通工具的事业团体来说，这类保险十分必要。

以自动驾驶汽车为例，想要拥有一辆2025年出现的第4级自动驾驶汽车（没有方向盘、剎车和油门的汽车），就需要制定新型的所有权制度。该所有权制度将由两部分组成，一是为取得所有权而产生的市场，二是为行使所有权而产生的附带义务条款的保险商品市场。在此制度下，所有人既可以是传统的企业或个人，也可以是从事共享服务的事业团体。同时，汽车生产商或将预先为自动驾驶汽车买好保险。

二．对标日本

国内分析：由于自动驾驶在法律法规和政策方面尚不完善，责任主体难以界定，事故赔偿规则缺失，理赔界定难度较大，相关数据不足，导致国内尚无成熟的自动驾驶保险产品。《保险法》等现存法律法规并没有针对自动驾驶的保险问题做详细阐述和规范，国家也尚未出台专门的发展战略、政策或相关指导意见。尽管有部分企业尝试推出自动驾驶汽车保险，但并未落地。但是于今年两会期间，全国人大代表何小鹏提出建议鼓励部分地区开展自动驾驶保险创新先行先试。

对标日本：在2016年6月由日本损害保险协会发布的报告《关于自动驾驶的法律问题》中指出，由于在使用第4级自动驾驶交通工具的情况下，司机将完全不再参与驾驶行为，因此，“司机”的概念将不复存在，必须重新拟定与传统汽车及其相关保险业务完全不同的法律条文。

日本损保曾于2020年宣布投资tire4企业提雅智行，双方以提雅智行与雅马哈公司合作的工厂自动搬运业务为基础，在商业化落地中全方面深度参与运营。于2022年5月推出日本首款L4级自动驾驶系统提供商专用保险。这款L4级专用保险与传统保险最大的不同是采用了“订阅制”，也就是保险的加入方（系统提供商）可以通过按月付费购买会员的模式来解决投保和担责的问题，硬件提供商、工厂设备的使用方不需要购买保险，同时也不需要直接担责。

三．市场策略与机遇

1.对可能发生的事故及损害的估算技术

无论责任方是谁，所有人都不应当承担过重的责任。因此，保险公司应当对可能发生的事故和损害程度进行一定的评估。

2.设定保险赔率、预估事故率

3.持续关注未来技术的发展趋势

由于事故率与技术的发展程度息息相关，还需密切关注未来技术的发展趋势。

四．与我合作实现指数级增长

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